Zahnzusatzversicherung Vergleich

 

Seit wann gibt es Zahnzusatzversicherungen?

Seit wann Zusatzversicherungen als Ergänzung für Versicherte der gesetzlichen Krankenversicherung genau entstanden sind, ist heute schwer zu ermitteln. Allerdings zeigt ein Blick in die Datensammlungen des PKV-Verbands, dass Ende Dezember 1997 bereits mehr als 3,4 Millionen Versicherte eine ambulante Zusatzversicherung (inklusive Zahnleistungen) abgeschlossen hatten. Für das Jahr 2013 weist der PKV-Verband in seinem Zahlenbericht einen Bestand von mehr als 13,8 Millionen Versicherten aus – allein in den Zahntarifen.

Die Zahnzusatzsatzversicherung zahlt sich besonders dann aus, wenn der Versicherte zahnärztliche Leistungen aus den Bereichen Zahnersatz, Kieferorthopädie usw. in Anspruch nehmen muss. Hintergrund: Gerade beim Thema Zahnersatz bezuschusst die gesetzliche Krankenversicherung allgemein lediglich 50 Prozent der Regelversorgung, mit lückenloser Prophylaxe über zehn Jahre kann der Zuschuss auf 65 Prozent Regelversorgung ansteigen.

Damit verbleibt dem Kassenpatienten ein hohes finanzielles Risiko aus der Behandlung, da gerade Zahnersatz mitunter mehr als 1.000 Euro je ersetztem Zahn kosten kann. Eine Zahnzusatzsatzversicherung sorgt hier für einen deutlich höheren Erstattungsrahmen, weshalb sich diese Zusatzversicherung für viele Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung – aber auch Privatversicherte in Grundschutztarifen – rechnen kann.

Wann sollte ich eine Zahnzusatzversicherung abschließen?

Bei der Zahnzusatzversicherung spielt neben dem versicherten Leistungsumfang auch die Wahrscheinlichkeit für den Eintritt des Versicherungsfalls – und damit das Kostenrisiko aus Sicht des Versicherers – eine Rolle. Daher haben sowohl das Eintrittsalter als auch der Gesundheitszustand (Zahnstatus) Auswirkungen auf den Beitrag bzw. die Annahmewahrscheinlichkeit.

Im Rahmen einer Zahnzusatzversicherung gilt die Devise: Je jünger Versicherte zum Zeitpunkt des Eintritts in den Versicherungsvertrag und je makelloser der Zahnstatus, umso niedriger wird mit aller Voraussicht die Prämie für den Versicherungsvertrag ausfallen. Ab einer gewissen Anzahl fehlender Zähne ist letzten Endes sogar damit zu rechnen, dass der Versicherer den Antrag ablehnt.

Mittlerweile können bereits für Kinder Tarife im Bereich der Zahnzusatzversicherung abgeschlossen werden. Folgt man der Devise, den Vertrag so früh wie möglich abzuschließen, wäre eine Unterschrift im Säuglingsalter die wahrscheinlich beste Option.

Allerdings ist eine Zahnzusatzversicherung erst dann sinnvoll, wenn tatsächlich mit Kosten aus Leistungen wie Zahnersatz und Kieferorthopädie zu rechnen ist. Daher lohnt es sich aus Sicht der Eltern meist erst mit dem Zahnwechsel, also wenn das zweite Gebiss die Milchzähne ersetzt, über den Abschluss einer Zahnzusatzversicherung für Kinder nachzudenken.

Wie finde ich eine passende Zahnzusatzversicherung?

Ganz einfach – durch einen Vergleich. Heute ist es gerade durch das Internet relativ einfach, die Tarife der verschiedenen Gesellschaften gegeneinander ins Rennen zu schicken. Dabei geht es nicht nur um den niedrigsten Beitrag. Als Versicherungsnehmer ist den Leistungen mindestens genauso viel Aufmerksamkeit zu schenken.

Ein Anspruch, der sich auch in unserem Zahnzusatzversicherungsvergleich widerspiegelt. Es ist sinnvoll, sich vorab zu fragen, welche Leistungen in einem Tarif enthalten sein müssen und auf was verzichtet werden kann. Anschließend lässt sich der Vergleich zur Zahnzusatzversicherung auf die entsprechenden Parameter anpassen und der Vertrag direkt online abschließen.

Muss ich gesetzlich krankenversichert sein, um eine Zahnzusatzversicherung abschließen zu können?

Die Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Krankenkasse ist in vielen Tarifen eine unbedingte Voraussetzung für die Versicherungsfähigkeit des Antragstellers. Hintergrund: Es handelt sich an dieser Stelle um Ergänzungstarife, welche die Leistungen der GKV aufstocken. Ist zum Beispiel ein Ersatz von 75 Prozent der Kosten für Zahnersatz vorgesehen und nimmt ein Versicherungsnehmer die Regelversorgung in Anspruch, erstattet die Zahnzusatzversicherung die Differenz zwischen Kassenzuschuss und 75 Prozent der Kosten. Allerdings erlauben einige Versicherer für wenige Tarife auch den Eintritt von Privatversicherten.

Kann ich eine Zahnzusatzversicherung auch abschließen, wenn ich nicht gesetzlich, sondern privat versichert bin?

In den meisten Zahnzusatzversicherungen ist der Eintritt als Privatpatient nicht möglich, da nach den Tarif- und Versicherungsbedingungen die Mitgliedschaft in einer gesetzlichen Krankenversicherung die Grundvoraussetzung ist. Aber: Es existieren einige Tarife am Markt, die auch dem Privatversicherten den Aufbau eines zusätzlichen Leistungsrahmens erlauben. Hier ist generell zu beachten, dass der Versicherer die Versicherungsfähigkeit an Bedingungen knüpfen kann. In der Praxis wird beispielsweise eine bestehende Vollversicherung (aus dem Portfolio der Gesellschaft) zur Voraussetzung gemacht.

Kann ich eine Zahnzusatzversicherung abschließen, wenn ich im Ausland lebe? Ist ein Wohnsitz in Deutschland Voraussetzung für den Abschluss einer Zahnzusatzpolice?

Hier sind die Versicherungsbedingungen für den jeweiligen Tarif entscheidend. Solange die Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung die Grundvoraussetzung ist, wird der Zugang zu einer Zahnzusatzversicherung für Personen mit Wohnsitz im Ausland deutlich erschwert. Hintergrund: Liegen Wohnsitz und Beschäftigungsort im Ausland, ist die GKV in der Regel für den Versicherungsschutz nicht zuständig.

Einzig die Kombination Wohnsitz im Ausland und Beschäftigungsort in Deutschland ermöglichen den Zugang, da nach § 5 SGB V die Versicherungspflicht nicht vom Wohnsitz in Deutschland, sondern dem Beschäftigungsstatus abhängt. Wichtig: In dieser Kombination ist zu klären, wie die Zahnzusatzversicherung auf eventuell abweichende Zuschussregelungen bei Zahnbehandlungen reagiert.

Wodurch zeichnet sich eine gute Zahnzusatzversicherung aus?

Die Zahnzusatzversicherung richtet sich in erster Linie an Patienten aus den Reihen der gesetzlichen Krankenversicherung bzw. Privatversicherte, die sich für Grundschutztarife entschieden haben und den Versicherungsschutz ausweiten wollen. Dabei geht es in erster Linie um eine hohe Leistungsdichte in Bereichen mit erheblichem Kostenrisiko, was für Erwachsene vor allem beim Zahnersatz und der Kieferorthopädie der Fall ist.

Daher sollte eine gute Zahnzusatzversicherung diese beiden Bereiche besonders umfassend abdecken – einmal durch hohe Erstattungsprozente, auf der anderen Seite aber auch durch umfangreiche Leistungselemente wie Implantat, Brücke, Inlays, Zahnlaborkosten usw. Parallel setzt ein guter Tarif die Obergrenzen der Zahnstaffel nicht zu niedrig an und arbeitet mit nur moderaten Selbstbehalten.

Wie läuft der Versicherungsabschluss konkret ab? Welche Angaben muss ich machen? Welche Unterlagen sind evtl. einzureichen?

Im Hinblick auf den Ablauf ist zu berücksichtigen, in welcher Form der Antragsbogen ausgefüllt wird. Heute müssen Antragsteller nicht mehr zwingend eine Geschäftsstelle/einen Makler aufsuchen, um die Zahnzusatzversicherung abzuschließen, da die Antragsbögen in den meisten Fällen auch online ausgefüllt werden können.

Anschließend ist der ausgefüllte Antragsbogen auf den Schutz der Zahnzusatzversicherung nur noch auszudrucken, muss unterschrieben und dem Versicherer zugeschickt werden. Hinsichtlich der Angaben ist besonders auf die Gesundheitsfragen zu achten, da falsche bzw. lückenhafte Erklärungen zum Verlust des Versicherungsschutzes führen können und Versicherte so auf den Rechnungen der Zahnärzte sitzen bleiben.

Worauf muss ich bei Abschluss einer Zahnzusatzversicherung konkret achten?

Hier spielen mehrere Dinge eine Rolle. Aus Sicht eines Versicherten der gesetzlichen Krankenversicherung ist unter anderem zu klären, in welcher Form der Versicherer eine Erstattung behandelt, wenn keine Vorleistung der GKV erfolgt. Hier kommt es oft zur anteiligen Leistungskürzung, was zu unangenehmen Überraschungen führt.

Parallel sollten Aspekte wie die Wartezeit, eine geltende Zahnstaffel oder die Frage nach dem Schutz der Versicherung bei einer Zahnbehandlung im Ausland geprüft werden. Des Weiteren ist im Zuge der Antragstellung der Fragebogen nach § 19 VVG eventuell dem behandelnden Zahnarzt vorzulegen, um im Zusammenhang mit den Rücktrittsrechten der Gesellschaften auf Nummer sicher zu gehen.

Im Antrag ist von vorvertraglicher Anzeigepflicht nach § 19 VVG die Rede. Was bedeutet dies für mich?

Der Gesetzgeber verlangt über das Versicherungsvertragsgesetz vom Antragsteller die Angabe aller Umstände, die Einfluss auf die Antragsannahme haben können – sofern der Versicherer im Antrag hierzu schriftlich Fragen stellt. Damit sind letztlich die Gesundheitsfragen gemeint, welche den Gesellschaften Auskunft zum Gesundheitszustand/Zahnstatus geben.

Grundsätzlich sind in diesem Zusammenhang geschlossene Fragen zu bevorzugen, also Fragen, auf die nur klare und eindeutige Antworten wie „Ja“ oder „Nein“ möglich sind. Offene Fragen lassen dagegen einen hohen Interpretationsspielraum zu, deren genaue Reichweite ist aus Sicht des Antragstellers nicht ohne weiteres zu erkennen.

Parallel sollte der relevante Betrachtungszeitraum möglichst kurz (nicht mehr als zehn Jahre, besser fünf Jahre) gehalten sein. Wichtig: Falsche Angaben – egal, ob vorsätzlich oder grob fahrlässig – ziehen den Verlust des Versicherungsschutzes und die Leistungsfreiheit durch den Versicherer nach sich.

Kann ich mehrere Zahnzusatzversicherungen abschließen, um so die Leistungen zu erhöhen?

Prinzipiell ist der Abschluss mehrerer Versicherungsverträge für ein versichertes Risiko in den meisten Fällen nicht vom Gesetzgeber verboten. Allerdings sehen die Allgemeinen Versicherungsbedingungen sowie das Versicherungsvertragsgesetz hier ein Bereicherungsverbot vor – die Erstattungsleistung kann nur so hoch wie der tatsächliche Gesamtaufwand sein.

Darüber hinaus taucht als weiteres Problem auf, dass die Versicherer in der Regel eine Erstattung nur in gewissen Höchstgrenzen erlauben, was beim Abschluss mehrerer Tarife in der Zahnzusatzversicherung zu einer anteiligen Kürzung des Anspruchs gegen einzelne Gesellschaften führen kann.

Was kostet eine Zahnzusatzversicherung?

Die Prämienhöhe einer Zahnzusatzversicherung ist von verschiedenen Faktoren abhängig – wie dem Eintrittsalter, den versicherten Leistungen oder ob ein Selbstbehalt vereinbart wurde. Darüber hinaus kann sich die Zahl bereits fehlender Zähne auswirken. Aufgrund dieser Tatsache sind pauschale Angaben hinsichtlich der Prämienhöhe ausgeschlossen, es kann einzig und allein der individuelle Einzelfall betrachtet werden.

Eines ist allerdings auf den ersten Blick erkennbar: Während Versicherte auch mittleren Alters in den Grundschutzvarianten oft unter 10 Euro Monatsbeitrag bleiben, verdoppelt sich die Prämie nicht selten in den Premiumvarianten der Zahnzusatzversicherung.

Welche Laufzeiten sind bei Zahnzusatzversicherungen üblich?

Viele Versicherer bieten die Tarife aus dem Bereich der Zahnzusatzversicherung ganz klassisch als Police über ein Versicherungsjahr – also die Laufzeit von 12 Monaten – an. Wird der Vertrag durch den Versicherten nicht innerhalb der vorgeschriebenen Kündigungsfrist aufgelöst, verlängert er sich meist stillschweigend um eine weitere Versicherungsperiode.

Allerdings werden durch die Gesellschaften diejenigen Versicherten mit einem Beitragsrabatt belohnt, welche sich für höhere Laufzeiten zwischen in der Regel drei bis fünf Jahren entscheiden. Tipp: § 11 Abs. 4 VVG erlaubt dem Versicherten bei Ausschluss des Kündigungsrechts über mehr als drei Jahre mit Ende des dritten Jahres die Kündigung unter Wahrung der Kündigungsfrist.

Ab wann gilt die Zahnzusatzversicherung?

Grundsätzlich beginnt die Zahnzusatzversicherung durch die Vertragsannahme der Beteiligten, in der Regel aber erst mit dem im Versicherungsschein genannten Datum. Allerdings darf der Versicherungsbeginn nicht mit dem Beginn des wirksamen Versicherungsschutzes verwechselt werden.

Meist gilt in der Zahnzusatzversicherung eine Wartezeit. Erst wenn diese verstrichen ist, kann der Versicherte gegenüber der Gesellschaft einen wirksamen Leistungsanspruch geltend machen.

Gibt es Leistungen, die unabhängig von der Wartezeit sofort, also auch schon innerhalb der eigentlich leistungsfreien Wartezeit, übernommen werden?

Ja, es gibt tatsächlich Momente, in denen die Wartezeitregelungen der Zahnzusatzversicherung nicht mehr greifen. Dies betrifft Leistungen, welche aufgrund einer Unfallfolge in Anspruch genommen werden müssen.

Gleichzeitig ermöglichen einige Gesellschaften den Verzicht auf eine Wartezeit – sofern der Versicherungsnehmer ein ärztliches Attest vorweisen kann. Ausschlaggebend ist letzten Endes aber immer der genaue Wortlaut der Versicherungsbedingungen und Tarifbestimmungen.

Gibt es Zahnzusatzversicherungen ganz ohne Wartezeit wie z. B. von der ERGO Direkt beworben? Worin bestehen die Vor- und Nachteile solcher Versicherungstarife?

Am Markt für die Zahnzusatzversicherung haben in den letzten Jahren einige Versicherer Tarife entwickelt, welche ohne Wartezeit auskommen und in denen Leistungen sogar für eine bereits angeratene oder begonnene Behandlung erbracht werden. Diese Tarife beinhalten allerdings teils deutliche Leistungseinschnitte.

So wird diese Form der Zahnzusatzversicherung mit sehr strengen Leistungsstaffeln aufgelegt. Andere Versicherer sehen Erstattungen nur im Rahmen einer Verdoppelung der Regelleistung vor. Wer sich als Versicherungsnehmer hier beispielsweise für den höherwertigen Zahnersatz entscheidet, muss – trotz Zahnzusatzversicherung – mitunter ein erhebliches Kostenrisiko verkraften.

Welche Zahnzusatzversicherung übernimmt die Kosten für Implantate?

Eine Kostenerstattung für Implantate ist in vielen Tarifen aus dem Bereich der Zahnzusatzversicherung enthalten. Aber: Die Versicherungen legen im Einzelnen fest, bis zu welcher Höhe eine Erstattung der Kosten erfolgt, ob eine Vorleistung der GKV für den Erhalt der vollen Erstattungshöhe notwendig ist usw.

Hinweis: Inzwischen wird die Implantologie nicht nur im Rahmen der umfassenden Zahnzusatzversicherung abgedeckt. Einige Versicherer haben in der Vergangenheit sogenannte Zahnersatzversicherungen aufgelegt, die als Ausschnittsdeckung zu verstehen sind. Hier ist für den allgemeinen Zahnersatz oft ein hoher Erstattungssatz vorgesehen, für Implantate kann die Leistung der Versicherung allerdings niedriger sein.

Welche Zahnzusatzversicherung übernimmt die Kosten für Veneers?

Im Prinzip gelten für die Versorgung mit Veneers ähnliche Aussagen wie im Zusammenhang mit dem Zahnersatz. In verschiedenen Tarifen kann diese Erstattung zu den Leistungen gehören, im Rahmen der Vertragsfreiheit kann ein Versicherer beim Zusammenstellen der Tarifleistungen aber auch darauf verzichten.

Sofern man als Patient diese Versorgung wünscht, ist bei der Auswahl passender Tarife für einen Vergleich darauf zu achten. Allerdings muss jedem Patienten vor Aufnahme der Behandlung klar sein, welche Bedingungen an die Kostenerstattung geknüpft sind. Prinzipiell erbringen die Versicherer in der Zahnzusatzversicherung Leistungen nur dann, wenn sie medizinisch notwendig sind, weshalb rein ästhetisch indizierte Eingriffe allgemein nicht durch die Versicherung gedeckt sind.

An dieser Stelle ist entscheidend, ob die Zahnzusatzversicherung zum Zeitpunkt des Zahnarztbesuches bereits bestanden hat oder nicht. Hintergrund: In den Versicherungsbedingungen wird für laufende/begonnene Behandlung eine Kostenübernahme in der Regel ausgeschlossen.

Das Problem besteht allerdings in der Tatsache, dass Gerichte oft bereits den Hinweis bzw. das ärztliche Anraten einer Behandlung als deren Beginn werten. Aufgrund dieser Tatsache könnte sich im Rahmen einer Leistungsprüfung – etwa beim Einreichen der Arztrechnung – eine Ablehnung der Kostenerstattung ergeben. Aber: Gerade im Fall sehr langer Zeitabstände zwischen Anraten und tatsächlicher Ausführung der Behandlung kann (auch seitens einiger Gerichte) von zwei getrennten Behandlungen ausgegangen werden.

Wie schnell kann ich mit einer Kostenerstattung durch die Zahnzusatzversicherung rechnen? Welche Zahnzusatzversicherung zahlt evtl. sofort?

Allgemein basiert die Zahnzusatzversicherung auf dem Kostenerstattungsprinzip, weshalb eine Zahnarztrechnung erst vorliegen muss bevor das Einreichen beim Versicherer möglich ist. Je nach Einfachheit des Sachverhalts und der Prüfung beim Versicherer erstreckt sich die Erstattung der Kosten für die Behandlung auf wenige Tage bis mehrere Wochen (eher die Ausnahme, wenn Fragen auftauchen o.ä.).

Darüber hinaus gehen einige Versicherer heute soweit, dass sie eine Abrechnung direkt mit dem Leistungserbringer vereinbaren. Dies ist allerdings keine pauschale Abrechnungspraxis, sondern muss von Fall zu Fall betrachtet werden.

Wie oft zahlt die Zahnzusatzversicherung? Ist die Leistungsübernahme im Hinblick auf Anzahl/Häufigkeit oder Betrag begrenzt?

Im Prinzip erstattet die Zahnzusatzversicherung Kosten für einen Leistungsfall, der innerhalb der Versicherungszeit entstanden ist, solange bis die Behandlung abgeschlossen ist. Allerdings muss jedem Versicherten an dieser Stelle klar sein, dass die Gesellschaften im Zusammenhang mit den Jahresleistungssummen häufig auf Grundlage einer Zahnstaffel (auch als Leistungsstaffel oder Summenbegrenzung bezeichnet) arbeiten.

Hiermit werden die Erstattungen – speziell in den ersten fünf bis sechs Versicherungsjahren – nach oben hin begrenzt. Üblich ist eine Zahnstaffel, die mit 1.000 Euro bis 1.500 Euro für die ersten 12 Monate beginnt und in der sich die Summengrenzen für jedes weitere Jahr um 50 Prozent bis 100 Prozent erhöhen. Kosten, welche dem Versicherten über die Obergrenze hinaus entstehen, muss dieser aus eigenen Mitteln finanzieren.

Wie wird eine Zahnzusatzversicherung steuerlich behandelt?

Kann ich die Zahnzusatzversicherung absetzen? Wo trage ich die Zahnzusatzversicherung in der Steuererklärung ein?

Prinzipiell ließe sich die Beitragslast aus einer Zahnzusatzversicherung als Vorsorgeaufwand in der Steuererklärung bei den Sonderausgaben unterbringen. Allerdings führt diese Betrachtung der Prämienaufwendungen schnell an Grenzen, da der Sonderausgabenabzug in seiner Höhe begrenzt ist.

Personen, die ihre Krankenversicherung nur teilweise aus eigenen Mitteln finanzieren (zum Beispiel pflichtversicherte Arbeitnehmer), dürfen im Steuerjahr maximal 1.900 Euro geltend machen – für Versicherte mit voller Beitragslast liegt der Betrag bei 2.100 Euro. Da die Beiträge zur Krankenvollversicherung ebenfalls zum Vorsorgeaufwand und damit dem Sonderausgabenabzug gehören, sind die Höchstbeträge häufig hierdurch bereits ausgeschöpft.

Wann und wie kann ich meine Zahnzusatzversicherung kündigen?

Die Zahnzusatzversicherung ist in Deutschland keine Police, für welche eine Versicherungspflicht vergleichbar mit der Krankenversicherung nach § 193 VVG gilt. Daher kann der Vertrag über einen Zahntarif allgemein zum Ende jeder Versicherungsperiode durch den Versicherungsnehmer aufgelöst werden. Dies bedeutet allgemein, dass bis zum Ablauf der vertraglich vereinbarten Kündigungsfrist die Kündigung gegenüber dem Versicherer in Textform zu erklären ist. Parallel kann in einigen Situationen – etwa im Zusammenhang mit einer Anhebung des Beitrags, Veränderungen beim Selbstbehalt o.ä. – zu einem Sonderkündigungsrecht gegriffen werden, für welches separate Kündigungsfristen gelten. Für den Versand des Kündigungsschreibens haben sich das Einschreiben mit Rückschein sowie die Übergabe gegen Quittung in den Geschäftsstellen des Versicherers etabliert. Mehr zur Kündigung erfahren Versicherte hier.