Zahnzusatzversicherung Vergleich 2017
Zahnversicherung vergleichen und Zahnarztkosten reduzierenEine Zahnzusatzversicherung lohnt sich fast immer! Als gesetzlich Versicherter müssen Sie immer wieder feststellen, dass sich das Leistungsniveau in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) für Zahnbehandlung und Zahnersatz seit Jahren verringert. Eine Entwicklung, die auch in Zukunft erwartbar ist, da der Kostendruck in den Krankenkassen eher steigt als abnimmt.
Abhilfe verschafft eine private Zahnzusatzversicherung. So können Sie Kosten für Behandlungen übernehmen lassen, die von der GKV nicht mehr bezahlt werden - die aber häufig notwendig sind, damit eine optimale Behandlung durch den Zahnarzt erfolgen kann. Mit unserem Zahnversicherung Vergleich erhalten Sie schnell einen Überblick über die Zahnzusatzversicherungsanbieter und können bei Gefallen direkt online abschliessen.
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Zahnzusatzversicherung Fakten
Letzte Text Anpassung: 18.07.2017Ein strahlendes Lächeln wird für viele Deutsche zunehmend wichtiger. Dabei geht es mitunter nicht nur um den ästhetischen Aspekt. Wer beim Lächeln strahlend weiße Zähne und ein vollständiges Gebiss präsentieren kann, hinterlässt den Eindruck einer guten Allgemeingesundheit. Denn was Experten bereits seit einiger Zeit wissen, setzt sich in den Köpfen vieler Verbraucher erst langsam durch. Die Gesundheit beginnt im Mund - Krankheiten aber auch. Beispielsweise besteht der Verdacht einer Wechselwirkung zwischen Parodontitis und Diabetes Typ II. Und die Entzündung des Zahnfleischs steht im Verdacht, mit noch ganz anderen Erkrankungen (wie Herzinfarkt und Schlaganfall) in Beziehung zu stehen.
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| Zusatzversicherungen gesamt | Zahnzusatzversicherungen |
| 2013 | 23.524.500 | 13.821.800 |
| 2012 | 23.070.900 | 13.574.400 |
| 2011 | 22.498.900 | 13.218.800 |
| 2010 | 21.969.400 | 12.192.100 |
| 2009 | 21.478.400 | 12.382.200 |
| 2008 | 20.983.200 | 11.769.700 |
| 2007 | 20.009.400 | 10.794.300 |
Entwicklung der Zahnzusatzversicherung im Verhältnis zum gesamten Markt der Zusatzversicherungen in den Jahren zwischen 2007 bis 2013 (Quelle: Zahlenberichte des PKV – Verband der Privaten Krankenversicherung e.V.)
Allerdings ist es für Patienten in der Vergangenheit schwieriger geworden, ihre Zahngesundheit zu erhalten. Gerade im Bereich der gesetzlichen Krankenversicherung hat ein zunehmender Kostendruck unangenehme Auswirkungen, die Betroffene unter anderem beim Zahnersatz zu spüren bekommen. Für gesetzlich Versicherte werden in der Regel nur noch Leistungen übernommen, die als medizinisch notwendig gelten. Ob diese Art der Behandlung allerdings langfristig der Zahngesundheit dient oder eher den Budgets der Krankenkassen, steht auf einem anderen Blatt.
Zahnzusatzversicherung: Wie viel ist Ihr Lächeln wert?
Wollen Sie Ihre Zähne über die nötigste Versorgung hinaus fit und gesund halten, bleiben nur wenige Möglichkeiten. Eine Option ist der Griff ins eigene Portemonnaie. Allerdings rechnen Zahnärzte dann auf Grundlage der GOZ (Gebührenordnung für Zahnärzte) ab, was allein durch die Hebelsätze teuer werden kann. Inzwischen hat sich eine weitere Alternative entwickelt - die Zahnzusatzversicherung. Letztere ist ein privatrechtlicher Versicherungsvertrag, der Ihnen als Versicherungsnehmer ein gewisses Leistungsspektrum zusichert, wenn Sie zum Zahnarzt müssen.
Diese Zusatzversicherungen sind seit einiger Zeit das zweite Standbein vieler privater Versicherungsgesellschaften und erfreuen sich eines regen Zulaufs. Allerdings ist die Zahnzusatzversicherung kein Ersatz für die GKV als Krankheitskostenvollversicherung, sie baut den bereits bestehenden Schutz lediglich aus. Und als Angebot der privaten Krankenversicherer müssen gesetzlich Versicherte hier mit einigen Besonderheiten rechnen. Beispielsweise richtet sich die Prämie nicht nach dem Einkommen, sondern hängt von den versicherten Leistungen, dem Gesundheitszustand und Ihrem Eintrittsalter ab. Zudem basiert die Zahnzusatzversicherung nicht auf dem Sachleistungsprinzip - es wird mit dem System der Kostenerstattung gearbeitet.
Wichtig: Viele Zahnzusatzversicherungen setzen die Mitgliedschaft der Versicherungsnehmer in einer gesetzlichen Krankenversicherung voraus. Erlischt deren Versicherungsschutz, endet im Regelfall auch der Schutz, den die Zahnversicherung bislang geboten hat.
Kostenrisiko Karies - Zahnbehandlungen werden teurer
Der Besuch beim Zahnarzt ist mitunter eine nervenaufreibende Angelegenheit. Allerdings weniger im Sinne der Angst vor dem Bohrer - sondern vor dem Hintergrund der entstehenden Kosten. Während Behandlungen - wie das Entfernen von Karies und die Füllung entstandener Löcher - aus Sicht vieler Patienten normalerweise völlig unproblematisch ist, reißt der Zahnersatz schnell tiefe Löcher in die Haushaltskasse. Der Grund: Seit 2005 gilt für gesetzlich Versicherte das befundorientierte Festzuschusssystem.
Dabei wird jeder Diagnose eine spezifische Behandlung (die als medizinisch notwendig eingestuft ist) zugeordnet - mit festen Kosten. Die Kassen übernehmen allerdings die Behandlungskosten nicht in voller Höhe. Der Festzuschuss aus dem Topf der GKV umfasst lediglich 50 Prozent des Aufwands der vorgesehenen Versorgung.
Tipp: Patienten, die regelmäßig ihre vorgesehenen Termine zur zahnärztlichen Gesundheitsprophylaxe wahrnehmen, erhalten höhere Zuschüsse für den Zahnersatz. Dabei erhöht der regelmäßige Gang zum Zahnarzt in den zurückliegenden fünf Jahren den Festzuschuss um 20 Prozent, bei zehn Jahren steigt er sogar um 30 Prozent. Allerdings bezieht sich der Bonus nicht auf die Gesamtkosten - sondern eben nur auf den bezuschussten Anteil. Bei Kosten in Höhe von 100 Euro sind somit maximal 65 Euro als befundorientierte Förderung der gesetzlichen Krankenkasse drin.
Kostet Ihr Zahnersatz 1.000 Euro, müssen von Ihrer Seite also mindestens 450 Euro zugezahlt werden. Und ein teilbezahntes Gebiss mit 2 - 3 extrahierten Zähnen wird schnell noch teurer. Nach einer Parodontitis kann es beispielsweise passieren, dass schnell 4.000 - 5.000 Euro an Behandlungskosten auflaufen. Und die Hälfte davon tragen schlimmstenfalls Sie. Genau an dieser Stelle setzt die Zahnzusatzversicherung an.
Leistungen einer Zahnzusatzversicherung
Die Zahnzusatzversicherung hat eine grundlegende Aufgabe: Sie soll den Schutz der GKV ausbauen, indem ein höherer Prozentsatz der Behandlungskosten übernommen wird. Wie weit die Leistungen der Versicherung letztlich konkret reichen, hängt von den individuellen Versicherungsbedingungen der einzelnen Tarife ab. Eine Übersicht aktueller Zahntarife finden Sie hier.
Tipp: Wird im gewählten Tarif von einer 75-prozentigen Erstattung für Implantate und Zahnersatz gesprochen, addieren sich nicht 50 Prozent Festzuschuss und 75 Prozent Kostenübernahme aus der Zahnzusatzversicherung zu 125 Prozent Leistung. Die Versicherer übernehmen in der Regel nur die Differenz zwischen dem Kassenzuschuss und der versicherten Übernahme der Kosten - hier also 25 Prozent. Ebenfalls anzutreffen sind Varianten, in denen Regelversorgung und privatärztliche Leistungen zu insgesamt 75 Prozent gedeckt sind - es kommt letztlich auf das Kleingedruckte an.
Zahnversicherungen greifen aber nicht nur beim Zahnersatz. Entsprechend den Versicherungsbedingungen können Zahnbehandlungen (konservierende Maßnahmen mit besseren Materialien, Wurzelbehandlungen, Maßnahmen gegen Paradontose usw.) genauso enthalten sein wie kieferorthopädische Behandlungen. Einige Tarife bieten Ihnen als Versicherungsnehmer sogar die Möglichkeit zur Absicherung von Zahnreinigung und Co. Wer sich bei Partnerärzten behandeln lässt, kann zudem nicht selten sogar noch Zuschläge - in Form einer höheren Kostenübernahme - in Anspruch nehmen. Letzten Endes können die Leistungen sogar soweit gehen, dass die Versicherungsunternehmen den Festzuschuss der Krankenkassen verdoppeln - und damit 100 Prozent der medizinisch notwendigen Leistungen abdecken. Allerdings muss klar sein, dass sehr hochwertige Leistungen auch ihren Preis haben.
Wichtig: Die Versicherungen haben ein Interesse daran, Risiken bei Vertragsschluss realistisch einzuschätzen. Daher sind in den Anträgen fast immer sogenannte Gesundheitsfragen eingeflochten. Um den Versicherungsschutz nicht zu gefährden, ist deren wahrheitsgemäße Beantwortung Pflicht. Andernfalls kann die Zahnzusatzversicherung auf Grundlage von § 19 VVG (Versicherungsvertragsgesetz) vom Vertrag zurücktreten - und bleibt leistungsfrei.
Die Zahnzusatzversicherung beim Zahnarzt
Kassenpatienten haben es beim Zahnarzt relativ einfach. Nach der Anmeldung können sie im Wartezimmer Platz nehmen, werden behandelt und gehen wieder. Die Abwicklung der Kosten für eine Zahnbehandlung regeln Zahnarzt und Krankenkasse miteinander. Hat eine Zahnzusatzversicherung Einfluss auf diesen allgemeinen Ablauf? Grundsätzlich lautet die Antwort: Nein. Sofern Ihr behandelnder Arzt keine Kenntnis davon hat, dass Sie eine private Zahnzusatzversicherung abgeschlossen haben, wird er sich an der in der Regel üblichen Versorgung orientieren. Für einen Zahnersatz wird der Heil- und Kostenplan erstellt, den Sie Ihrer Krankenkasse vorlegen. Letztere entscheidet über den Festzuschuss. Den Heil- und Kostenplan sollten Sie anschließend dem Zahnversicherer vorlegen - und dessen Zusage zur Übernahme der Kosten abwarten.
Denn in der Zahnzusatzversicherung rechnen nicht Zahnarzt und Versicherer ab, sondern die Gesellschaften erstatten Ihnen entstandene Ausgaben. Wie in einer privaten Krankenvollversicherung treten Sie in Vorleistung und rechnen später mit Ihrer Gesellschaft ab.
Tipp: Die Zahnzusatzversicherungen orientieren sich in der Kostenübernahme nicht ausschließlich an der Regelversorgung. Gerade in hochwertigen Tarifen sind häufig privatärztliche Leistungen (nach GOZ bzw. GOÄ) enthalten - in teilweise erheblichem Umfang. Es kann daher sein, dass sich die Qualität der Zahnbehandlung/des Zahnersatzes verbessert. Allerdings müssen Sie hier immer die Regelungen der Versicherungsbedingungen im Auge behalten - und sprechen die Behandlung am besten mit Ihrer Versicherung ab.
Zahnzusatzversicherung: Kein Ei gleicht dem anderen
Die Zahnzusatzversicherung kann eine sinnvolle Ergänzung des Versicherungsschutzes sein. Im Gegensatz zu den Leistungen der Krankenkassen, die auf gesetzlichen Vorgaben beruhen, genießen die privaten Versicherer einen erheblich breiteren Gestaltungsspielraum. Als Folge unterscheiden sich die Tarife der privaten Zahnversicherer teils deutlich voneinander - und zwar nicht nur in der Prämienhöhe.
Speziell im Hinblick auf die Leistungen können bereits bei einer Versicherung die Unterschiede zwischen verschiedenen Tarifen beachtlich sein. So reicht zum Beispiel die versicherte Kostenerstattung für Zahnersatz bei den Zahnzusatzversicherungen der HUK Coburg von 30 Prozent (Tarif ZZ) bis 90 Prozent (Tarif ZZ PremiumPlus). Ähnlich gestaltet sich die Situation für zahnprophylaktische Maßnahmen, besondere Materialien für Füllungen oder Summenbegrenzungen. In der Regel gilt die Devise, dass in den Basistarifen lediglich niedrige Erstattungssummen mit entsprechenden Höchstgrenzen versichert sind, im teureren Premiumsegment die Versicherungsleistungen dagegen deutlich komfortabler ausfallen.
| Erstattung für: | Tarif ZZ | Tarif ZZ Plus | Tarif ZZ PremiumPlus |
| Zahnersatz & Implantate | - 30 Prozent (Ergänzung Regelversorgung auf 90 Prozent) | - 65 bis 80 Prozent1 (Ergänzung Regelversorgung auf 100 Prozent) | - 75 bis 90 Prozent1 (Ergänzung Regelversorgung auf 100 Prozent) |
| Inlays | - 50 Prozent (Ergänzung Regelversorgung auf 90 Prozent) | - 50 bis 65 Prozent | - 75 bis 90 Prozent |
| Zahnprophylaxe | - keine Erstattung | - keine Erstattung | - bis zu 100 € in zwei Kalenderjahren für u. a.:
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| Füllungen | - keine Erstattung | - keine Erstattung | - 90 Prozent (maximal 100 € in 1 Kalenderjahr) |
| Summenbegrenzung | - 1.000 € pro Kalenderjahr | - 1. Kalenderjahr 500 € | - 1. Kalenderjahr 1.000 € |
)1 - inklusive GKV-Zuschuss, Erstattungshöhe abhängig vom Bonus durch Vorsorgeuntersuchungen
Leistungsunterschiede zwischen den Tarifen der Zahnzusatzversicherung der HUK Coburg (Quelle: Leistungsübersicht des Versicherers; Stand Juni 2015)
Zusätzlich erschwert wird Ihre Entscheidung durch die Tatsache, dass sich nicht nur die Tarife innerhalb einer Gesellschaft unterscheiden, sondern Leistungen und Prämien zwischen den Zahnzusatzversicherungen stark variieren. Ein Grund mehr, mehrere Tarife verschiedener Gesellschaften zu vergleichen - und sich erst dann zu entscheiden.
| Erstattung für: | DKV Tarif KDT85 | Janitos Tarif JA dental plus | HUK Coburg Tarif ZZ PremiumPlus |
| Zahnersatz & Implantate | - 85 Prozent, 90 Prozent bei kooperierendem Zahnarzt (Ergänzung Regelversorgung auf 100 Prozent) 1 | - 80 bis 90 Prozent; Zahnstaffel beachten1 | - 75 bis 90 Prozent1 (Ergänzung Regelversorgung auf 100 Prozent; Erhöhung entsprechend Vorsorge; ohne Vorleistung 60 Prozent) |
| Inlays | - siehe Zahnersatz & Implantate | - siehe Zahnersatz & Implantate | - 75 bis 90 Prozent ( Erhöhung entsprechend Vorsorge) |
| Zahnprophylaxe | - keine Erstattung | - 90 Prozent (maximal 90 € in 1 Kalenderjahr) | - bis zu 100 € in zwei Kalenderjahren für u. a.:
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| Füllungen | - siehe Zahnersatz & Implantate | - 80 bis 90 Prozent; Zahnstaffel beachten1 | - 90 Prozent (maximal 100 € in 1 Kalenderjahr) |
| Summenbegrenzung/ | - 1. Kalenderjahr 500 € | - 1. Kalenderjahr 1.000 € | - 1. Kalenderjahr 1.000 € |
)1 - inklusive GKV-Zuschuss, Erstattungshöhe abhängig vom Bonus durch Vorsorgeuntersuchungen
)2 - bei bereits fehlenden Zähnen gelten die Zahnstaffeln FZ2 bzw. FZ3
Leistungsunterschiede zwischen Zahnzusatzversicherungen zufällig ausgewählter Versicherungsunternehmen (Quelle: Leistungsübersicht der Gesellschaften; Stand Juni 2015)
Gesunde Zähne am besten früh versichern
An Sicherheit und Vorsorge denken viele Verbraucher erst dann, wenn es bereits zu spät ist. Im Fall der Zahnzusatzversicherung wäre dieser Zeitpunkt mit dem Verlust der ersten Zähne gekommen. Das Problem: Ersatz für bei Vertragsschluss fehlende und nicht ersetzte Zähne ist in den meisten Verträgen ausgeschlossen. Ein Leistungsausschluss, der teuer werden kann. Und eine Tatsache, die für den möglichst frühen Abschluss einer Zahnzusatzversicherung spricht - Mitunter macht eine Zahnzusatzversicherung daher nicht nur vor dem Hintergrund einer eventuell notwendig werdenden kieferorthopädischen Behandlung bereits für Kinder Sinn.
Tipp: In der Zahnversicherung wird häufig mit Wartezeiten gearbeitet. Diese beruhen auf § 197 VVG und können im Fall einer Zahnbehandlung bei bis zu acht Monaten liegen. Während dieser Karenzzeit können Sie als Versicherungsnehmer die Zahnzusatzversicherung nicht in Anspruch nehmen - wenn keine abweichenden Bedingungen gelten.
Hinzu kommt noch ein weiterer Aspekt: In der privaten Krankheitskostenvorsorge spielt das Eintrittsalter eine Rolle. Je früher Sie sich für Ihre Zahnversicherung entscheiden, umso niedriger wird der Beitrag. Letztlich stellt sich an dieser Stelle weniger die Frage, ab welchem Alter der Abschluss passender Tarife in Frage kommt, sondern ab wann die Prämien eine Unterschrift nicht mehr rechtfertigen.
Wann rechnet sich eine Zahnzusatzversicherung?
Entscheiden Sie sich für eine Zahnzusatzversicherung, kostet dieser zusätzliche Schutz Monat für Monat Geld. Und in Abhängigkeit von den versicherten Leistungen belaufen sich die Jahresprämien mitunter schnell auf einen dreistelligen Betrag. Es steht letzten Endes die Frage im Raum, ob sich die Zahnzusatzversicherung überhaupt rechnet? Gerade wer - abseits der regelmäßigen Routinekontrollen - wegen Beschwerden eher selten Gast beim Zahnarzt ist, hat angesichts der Prämien sicher schnell Bauchschmerzen. Allerdings lässt sich mit einem Rechenbeispiel schnell aufzeigen, wie teuer die Zahngesundheit werden kann - und wo die Zahnzusatzversicherung ihr volles Potenzial entfaltet.
Erstattungsbeispiel zum Zahnersatz (Unterkiefer-Frontzahnbrücke beim Fehlen zweier mittlerer Schneidezähne):
| Behandlungskosten Zahnarzt | 580 € |
| Kosten Dentallabor | 1.700 € |
| Kosten für Frontzahnbrücke | 2.280 € |
| Festzuschuss (ohne Bonus) | 687 € |
| Eigenanteil | 1.593 € |
| Festzuschuss (mit Bonus 20 Prozent) | 842 € |
| Eigenanteil | 1.438 € |
| Zahnzusatzversicherung (90 Prozent Erstattung) | 1.824 € |
| Eigenanteil | 456 € |
Wichtig: Die Gesundheitsfragen im Antragsformular zur Zahnzusatzversicherung sorgen bei Verbrauchern mitunter für Verwirrung. Regelmäßig wird hier eine Frage gestellt, die im weiteren Verlauf zum Fallstrick werden kann und in der es um laufende bzw. angeratene Behandlungen geht. Einige Versicherungsnehmer antworten hier mit einem Nein - obwohl eigentlich das Gegenteil der Fall ist. Dabei handelt es sich nicht generell um eine mutwillig falsch gemachte Aussage. Laien ist selten klar, dass eine Zahnbehandlung bereits als begonnen gilt, wenn der Zahnarzt nur die Behandlungsbedürftigkeit feststellt. Und in einigen Fällen hat man als Patient die angeratene Behandlung einfach nicht angetreten. Die Folge: Betroffene vertreten die Meinung, sich derzeit nicht in zahnärztlicher Betreuung zu befinden. Problematisch wird der Sachverhalt spätestens dann, wenn die Versicherung bei einer Prüfung im Leistungsfall die Behandlungsbedürftigkeit entdeckt - und sich auf eine Verletzung der Anzeigepflicht beruft.
Die häufigsten Fragen zur Zahnzusatzversicherung
Seit wann gibt es Zahnzusatzversicherungen?
Für wen lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung? Wann lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung für mich?
Damit verbleibt dem Kassenpatienten ein hohes finanzielles Risiko aus der Behandlung, da gerade Zahnersatz mitunter mehr als 1.000 Euro je ersetztem Zahn kosten kann. Eine Zahnzusatzsatzversicherung sorgt hier für einen deutlich höheren Erstattungsrahmen, weshalb sich diese Zusatzversicherung für viele Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung – aber auch Privatversicherte in Grundschutztarifen - rechnen kann.
Im Rahmen einer Zahnzusatzversicherung gilt die Devise: Je jünger Versicherte zum Zeitpunkt des Eintritts in den Versicherungsvertrag und je makelloser der Zahnstatus, umso niedriger wird mit aller Voraussicht die Prämie für den Versicherungsvertrag ausfallen. Ab einer gewissen Anzahl fehlender Zähne ist letzten Endes sogar damit zu rechnen, dass der Versicherer den Antrag ablehnt.
Allerdings ist eine Zahnzusatzversicherung erst dann sinnvoll, wenn tatsächlich mit Kosten aus Leistungen wie Zahnersatz und Kieferorthopädie zu rechnen ist. Daher lohnt es sich aus Sicht der Eltern meist erst mit dem Zahnwechsel, also wenn das zweite Gebiss die Milchzähne ersetzt, über den Abschluss einer Zahnzusatzversicherung für Kinder nachzudenken.
Ein Anspruch, der sich auch in unserem Zahnzusatzversicherungsvergleich widerspiegelt. Es ist sinnvoll, sich vorab zu fragen, welche Leistungen in einem Tarif enthalten sein müssen und auf was verzichtet werden kann. Anschließend lässt sich der Vergleich zur Zahnzusatzversicherung auf die entsprechenden Parameter anpassen und der Vertrag direkt online abschließen.
Kann ich eine Zahnzusatzversicherung auch abschließen, wenn ich nicht gesetzlich, sondern privat versichert bin?
Kann ich eine Zahnzusatzversicherung abschließen, wenn ich im Ausland lebe? Ist ein Wohnsitz in Deutschland Voraussetzung für den Abschluss einer Zahnzusatzpolice?
Einzig die Kombination Wohnsitz im Ausland und Beschäftigungsort in Deutschland ermöglichen den Zugang, da nach § 5 SGB V die Versicherungspflicht nicht vom Wohnsitz in Deutschland, sondern dem Beschäftigungsstatus abhängt. Wichtig: In dieser Kombination ist zu klären, wie die Zahnzusatzversicherung auf eventuell abweichende Zuschussregelungen bei Zahnbehandlungen reagiert.
Daher sollte eine gute Zahnzusatzversicherung diese beiden Bereiche besonders umfassend abdecken – einmal durch hohe Erstattungsprozente, auf der anderen Seite aber auch durch umfangreiche Leistungselemente wie Implantat, Brücke, Inlays, Zahnlaborkosten usw. Parallel setzt ein guter Tarif die Obergrenzen der Zahnstaffel nicht zu niedrig an und arbeitet mit nur moderaten Selbstbehalten.
Wie läuft der Versicherungsabschluss konkret ab? Welche Angaben muss ich machen? Welche Unterlagen sind evtl. einzureichen?
Anschließend ist der ausgefüllte Antragsbogen auf den Schutz der Zahnzusatzversicherung nur noch auszudrucken, muss unterschrieben und dem Versicherer zugeschickt werden. Hinsichtlich der Angaben ist besonders auf die Gesundheitsfragen zu achten, da falsche bzw. lückenhafte Erklärungen zum Verlust des Versicherungsschutzes führen können und Versicherte so auf den Rechnungen der Zahnärzte sitzen bleiben.
Parallel sollten Aspekte wie die Wartezeit, eine geltende Zahnstaffel oder die Frage nach dem Schutz der Versicherung bei einer Zahnbehandlung im Ausland geprüft werden. Des Weiteren ist im Zuge der Antragstellung der Fragebogen nach § 19 VVG eventuell dem behandelnden Zahnarzt vorzulegen, um im Zusammenhang mit den Rücktrittsrechten der Gesellschaften auf Nummer sicher zu gehen.
Im Antrag ist von vorvertraglicher Anzeigepflicht nach § 19 VVG die Rede. Was bedeutet dies für mich?
Grundsätzlich sind in diesem Zusammenhang geschlossene Fragen zu bevorzugen, also Fragen, auf die nur klare und eindeutige Antworten wie „Ja“ oder „Nein“ möglich sind. Offene Fragen lassen dagegen einen hohen Interpretationsspielraum zu, deren genaue Reichweite ist aus Sicht des Antragstellers nicht ohne weiteres zu erkennen.
Parallel sollte der relevante Betrachtungszeitraum möglichst kurz (nicht mehr als zehn Jahre, besser fünf Jahre) gehalten sein. Wichtig: Falsche Angaben – egal, ob vorsätzlich oder grob fahrlässig – ziehen den Verlust des Versicherungsschutzes und die Leistungsfreiheit durch den Versicherer nach sich.
Darüber hinaus taucht als weiteres Problem auf, dass die Versicherer in der Regel eine Erstattung nur in gewissen Höchstgrenzen erlauben, was beim Abschluss mehrerer Tarife in der Zahnzusatzversicherung zu einer anteiligen Kürzung des Anspruchs gegen einzelne Gesellschaften führen kann.
Eines ist allerdings auf den ersten Blick erkennbar: Während Versicherte auch mittleren Alters in den Grundschutzvarianten oft unter 10 Euro Monatsbeitrag bleiben, verdoppelt sich die Prämie nicht selten in den Premiumvarianten der Zahnzusatzversicherung.
Allerdings werden durch die Gesellschaften diejenigen Versicherten mit einem Beitragsrabatt belohnt, welche sich für höhere Laufzeiten zwischen in der Regel drei bis fünf Jahren entscheiden. Tipp: § 11 Abs. 4 VVG erlaubt dem Versicherten bei Ausschluss des Kündigungsrechts über mehr als drei Jahre mit Ende des dritten Jahres die Kündigung unter Wahrung der Kündigungsfrist.
Meist gilt in der Zahnzusatzversicherung eine Wartezeit. Erst wenn diese verstrichen ist, kann der Versicherte gegenüber der Gesellschaft einen wirksamen Leistungsanspruch geltend machen.
Gibt es Leistungen, die unabhängig von der Wartezeit sofort, also auch schon innerhalb der eigentlich leistungsfreien Wartezeit, übernommen werden?
Gleichzeitig ermöglichen einige Gesellschaften den Verzicht auf eine Wartezeit – sofern der Versicherungsnehmer ein ärztliches Attest vorweisen kann. Ausschlaggebend ist letzten Endes aber immer der genaue Wortlaut der Versicherungsbedingungen und Tarifbestimmungen.
Gibt es Zahnzusatzversicherungen ganz ohne Wartezeit wie z. B. von der ERGO Direkt beworben? Worin bestehen die Vor- und Nachteile solcher Versicherungstarife?
So wird diese Form der Zahnzusatzversicherung mit sehr strengen Leistungsstaffeln aufgelegt. Andere Versicherer sehen Erstattungen nur im Rahmen einer Verdoppelung der Regelleistung vor. Wer sich als Versicherungsnehmer hier beispielsweise für den höherwertigen Zahnersatz entscheidet, muss – trotz Zahnzusatzversicherung – mitunter ein erhebliches Kostenrisiko verkraften.
Hinweis: Inzwischen wird die Implantologie nicht nur im Rahmen der umfassenden Zahnzusatzversicherung abgedeckt. Einige Versicherer haben in der Vergangenheit sogenannte Zahnersatzversicherungen aufgelegt, die als Ausschnittsdeckung zu verstehen sind. Hier ist für den allgemeinen Zahnersatz oft ein hoher Erstattungssatz vorgesehen, für Implantate kann die Leistung der Versicherung allerdings niedriger sein.
Sofern man als Patient diese Versorgung wünscht, ist bei der Auswahl passender Tarife für einen Vergleich darauf zu achten. Allerdings muss jedem Patienten vor Aufnahme der Behandlung klar sein, welche Bedingungen an die Kostenerstattung geknüpft sind. Prinzipiell erbringen die Versicherer in der Zahnzusatzversicherung Leistungen nur dann, wenn sie medizinisch notwendig sind, weshalb rein ästhetisch indizierte Eingriffe allgemein nicht durch die Versicherung gedeckt sind.
Mein Zahnarzt hat mir bei der letzten Prophylaxe zu einer Behandlung geraten. Kann ich die Zahnzusatzversicherung hierfür in Anspruch nehmen?
Das Problem besteht allerdings in der Tatsache, dass Gerichte oft bereits den Hinweis bzw. das ärztliche Anraten einer Behandlung als deren Beginn werten. Aufgrund dieser Tatsache könnte sich im Rahmen einer Leistungsprüfung – etwa beim Einreichen der Arztrechnung – eine Ablehnung der Kostenerstattung ergeben. Aber: Gerade im Fall sehr langer Zeitabstände zwischen Anraten und tatsächlicher Ausführung der Behandlung kann (auch seitens einiger Gerichte) von zwei getrennten Behandlungen ausgegangen werden.
Wie schnell kann ich mit einer Kostenerstattung durch die Zahnzusatzversicherung rechnen? Welche Zahnzusatzversicherung zahlt evtl. sofort?
Darüber hinaus gehen einige Versicherer heute soweit, dass sie eine Abrechnung direkt mit dem Leistungserbringer vereinbaren. Dies ist allerdings keine pauschale Abrechnungspraxis, sondern muss von Fall zu Fall betrachtet werden.
Wie oft zahlt die Zahnzusatzversicherung? Ist die Leistungsübernahme im Hinblick auf Anzahl/Häufigkeit oder Betrag begrenzt?
Hiermit werden die Erstattungen – speziell in den ersten fünf bis sechs Versicherungsjahren – nach oben hin begrenzt. Üblich ist eine Zahnstaffel, die mit 1.000 Euro bis 1.500 Euro für die ersten 12 Monate beginnt und in der sich die Summengrenzen für jedes weitere Jahr um 50 Prozent bis 100 Prozent erhöhen. Kosten, welche dem Versicherten über die Obergrenze hinaus entstehen, muss dieser aus eigenen Mitteln finanzieren.
Wie wird eine Zahnzusatzversicherung steuerlich behandelt? Kann ich die Zahnzusatzversicherung absetzen? Wo trage ich die Zahnzusatzversicherung in der Steuererklärung ein?
Personen, die ihre Krankenversicherung nur teilweise aus eigenen Mitteln finanzieren (zum Beispiel pflichtversicherte Arbeitnehmer), dürfen im Steuerjahr maximal 1.900 Euro geltend machen – für Versicherte mit voller Beitragslast liegt der Betrag bei 2.100 Euro. Da die Beiträge zur Krankenvollversicherung ebenfalls zum Vorsorgeaufwand und damit dem Sonderausgabenabzug gehören, sind die Höchstbeträge häufig hierdurch bereits ausgeschöpft.
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